CIUDAD DE MÉXICO (Agencias).- Las terminales de pago de empresas que se han promocionado como una herramienta para facilitar los cobros, formalizar pequeños negocios y ampliar la inclusión financiera, también están siendo utilizadas dentro de los nuevos esquemas de fraude.
Y es que el crecimiento de estos dispositivos ha sido tan acelerado que especialistas y organizaciones internacionales consultadas por Proceso consideran que las autoridades ya deben poner atención en cómo están siendo aprovechados por los delincuentes.
Sin responsabilizar directamente a marcas como Mercado Pago y Clip por los fraudes, Fiorentina García Miramón, directora ejecutiva de Tec-Check Organización de Consumidores en Línea A.C., explicó que preocupa la manera en que han evolucionado las estafas relacionadas con las terminales y otros sistemas de pago.
De hecho, señaló que los casos que han llegado a su organización permiten identificar, al menos, dos formas de operar.
La primera ocurre frente al propio consumidor, en cuestión de segundos.
Al momento de pagar en un establecimiento, se le asegura que la operación no pasó y se le pide volver a presentar la tarjeta, incluso en otra terminal.
Uno es el típico de: “Tu pago no pasó, ¿no? Vuelve a pasar aquí”, y ya en este momento, en cinco segundos, la persona en el comercio ya le cambió.
La encuesta. Se puso otra terminal y ahí es donde te jalan tus datos. Ha pasado en algunas, con algunos consumidores que hemos, pues, platicado, revisado su caso y así, y es como me dicen:
“Es que ahí fue el único lugar en donde me dijeron: ‘Como no, no pasó tu pago, vuelve a pasar la tarjeta’”, comentó.
La segunda modalidad es distinta y más sofisticada, los defraudadores no utilizan necesariamente la terminal como el punto donde comienza la estafa, sino como el medio para recibir el dinero obtenido mediante un engaño que empezó en otro lugar, por ejemplo, en redes sociales o en una página de internet clonada.
“Les pongo el caso de una persona que quería comprar unos boletos de un evento”. Lo vio en Instagram. Esta persona que le dijo:
“No, pues aquí en esta página, no sé qué. Era una página clonada de una de estas revendedoras. Entra, vende todos sus datos y pues no era real. Entonces, a partir de ahí es donde lo bajan.
El dinero no fue la terminal de pago ficticia, sino el sistema de pagos por el que el defraudador utilizó para cobrar el dinero”, sostuvo.
Para García Miramón, la evolución de estas modalidades obliga a discutir con la autoridad y los proveedores de medios de pago cómo mejorar los mecanismos de protección al consumidor.
También es necesario contar con información pública que permita conocer la dimensión del problema.
“A mí me ha pasado como dos o tres veces que es como que hacen cargos en Cancún. Una tiene que volver a cambiar su tarjeta”, comentó.
Por su parte, Sissi De La Peña, directora del capítulo de GASA en México, también señaló que México y sus autoridades deben atender estos retos, particularmente porque las formas de estafar cambian conforme avanza la tecnología y aparecen nuevas herramientas para mover y recibir dinero.
“Hay retos y, en ese mismo sentido, en ese marco es que están trabajando con los arrendadores de pagos, ¿no?, porque ahí estaba el tema. El problema: ¿cómo esta estafa cambia?”, dijo.
Un mercado de millones de terminales
De acuerdo con el último Informe Anual de Cumplimiento de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros del Banco de México (Banxico), correspondiente al periodo de julio de 2024 a junio de 2025, los mexicanos utilizan cada vez más las tarjetas para pagar y existe una infraestructura de millones de terminales para procesar esas operaciones.
Entre 2015 y 2025, el volumen de las operaciones realizadas mediante terminales punto de venta creció a una tasa promedio anual de 16.9%, mientras que el monto, medido en términos reales, avanzó 11.8% anual.
Se suma que las tarjetas dejaron de reservarse para compras de mayor tamaño y comenzaron a utilizarse cada vez más en gastos cotidianos.
Mientras el número de operaciones se disparó, el monto promedio real de cada pago cayó de 903 pesos en 2015 a 580 pesos en 2025.
Tan sólo entre el 1 de julio de 2024 y el 30 de junio de 2025 se realizaron 10.6 mil millones de operaciones con tarjetas de débito y crédito, por un monto de 6.18 billones de pesos en términos reales.
Frente al periodo anterior, las operaciones aumentaron 18.4% en volumen y 12% en monto real.
El crecimiento es todavía más visible al mirar una década completa.
En 2015 se procesaron 2.2 mil millones de operaciones y para 2025 ya eran 10.6 mil millones.
Es decir, en diez años el número de pagos realizados con tarjetas fue casi 4.8 veces mayor.
En ese mismo periodo, el monto pasó de 2.022 billones a 6.18 billones de pesos reales de 2025.
La expansión tampoco se limita a los pagos presenciales; entre 2016 y 2025, el comercio electrónico registró un crecimiento promedio anual de 45.7% en el volumen de operaciones y de 32.1% en su monto real.
Sólo entre julio de 2024 y junio de 2025, el monto de las operaciones electrónicas aumentó 23.4% y su volumen 29%.
Desde 2020, la mayor parte de las terminales punto de venta son operadas por entidades financieras no bancarias, como Mercado Pago.
Entre diciembre de 2014 y marzo de 2025, las terminales operadas por agregadores y adquirentes no bancarios registraron un crecimiento promedio anual de 48%, contra apenas 5.4% de las instaladas por instituciones de crédito.
El resultado es que, a junio de 2024, 81 de cada 100 terminales fueron provistas por una entidad agregadora o por un adquirente no bancario.
Además, la infraestructura disponible prácticamente se duplicó en sólo cinco años, por cada 100 mil habitantes había 2.6 mil terminales en 2020 y para 2025 la cifra había llegado a 5.1 mil.
A octubre de 2025, en el mercado de pagos con tarjeta participaban 35 entidades emisoras bancarias y 94 emisoras no bancarias.
Del lado de quienes ofrecen a los comercios el servicio para aceptar pagos, había 19 instituciones adquirentes bancarias y 12 adquirentes no bancarias.
